Банківська система Канади

Найбільші банки Канади

За даними Дослідження глобальної конкурентоспроможності Всесвітнього економічного форуму, Канада входить до трійки країн з найбезпечнішими банками у світі. За майже 100 років у Канаді сталося лише два випадки банкрутства регіональних банків.

У 2024 році банківська система Канади залишається однією з найрозвиненіших та найнадійніших у світі. У країні налічується понад 80 банків, близько 5 600 банківських відділень та понад 18 600 банкоматів, що робить її однією з країн з найбільшою кількістю банкоматів на душу населення.

Найбільшими банками Канади за сукупними активами є Royal Bank of Canada (RBC), Toronto-Dominion Bank (TD), Scotiabank, Bank of Montreal (BMO) та Canadian Imperial Bank of Commerce (CIBC), також відомі як "велика п'ятірка". Ці банки відіграють ключову роль в економіці країни та продовжують демонструвати стійкість в умовах глобальних викликів.

У 2024 році найбільші банки Канади продовжують пропонувати різноманітні програми для новоприбулих іммігрантів, щоб допомогти їм швидко адаптуватися та отримати доступ до банківських послуг.

Royal Bank of Canada (RBC)

Royal Bank of Canada (RBC) пропонує пакет "Newcomer Advantage", який включає безкоштовне банківське обслуговування протягом першого року, кредитні картки з лімітом до 15 000 CAD без необхідності наявності кредитної історії, а також іпотечні кредити та автокредити на вигідних умовах. Для зручності клієнтів RBC надає підтримку різними мовами, пропонуючи послуги 200 мовами.

Toronto-Dominion Bank (TD)

Toronto-Dominion Bank (TD) розробив пакет "New to Canada Banking Package", який також передбачає безкоштовне обслуговування протягом першого року з необмеженими операціями за поточним рахунком. Новоприбулим пропонуються кредитні картки без річної плати в перший рік, навіть за відсутності кредитної історії. TD також надає бонуси, які можуть сягати 1 785 CAD при виконанні певних умов.

Scotiabank

Scotiabank через свою програму "StartRight" пропонує безкоштовне обслуговування за рахунками Preferred Package протягом першого року, а також бонуси до 2 000 CAD за відкриття рахунків та виконання певних умов. Програма також включає зниження комісій за міжнародні перекази та доступ до спеціальних пропозицій на кредитні картки та інвестиції.

Bank of Montreal (BMO)

Bank of Montreal (BMO) надає програму "NewStart", в рамках якої новоприбулі можуть скористатися безкоштовним обслуговуванням за планом Performance Chequing протягом першого року. На додаток до цього BMO пропонує безкоштовну оренду сейфової скриньки на 12 місяців та міжнародні грошові перекази без комісії, а також кредитні картки та іпотечні кредити без необхідності наявності кредитної історії.

Canadian Imperial Bank of Commerce (CIBC)

Цими вихідними Канада переходить на зимовий ч...

Нова ера для спортсменів Канади

Канада святкує День країни і розмірковує про ...

Канадська розвідка б'є на сполох: вплив Китаю...

Канада продовжує залучати кваліфікованих фахі...

Як влаштована мережа поставок продуктів харчу...

Таємниче зникнення опудала гігантського ведме...

На південному заході Ньюфаундленда знайдено о...

Саскачеван підвищує вікову планку для купівлі...

Напад із вогнепальною зброєю на мерію Едмонто...

Аварія вертольота в Британській Колумбії забр...

Оновлено правила отримання ПМП для іммігранті...

Canadian Imperial Bank of Commerce (CIBC) також пропонує безкоштовне обслуговування рахунку на два роки, кредитні картки без річної плати в перший рік та бонуси до 600 CAD при відкритті рахунків та виконанні певних умов.

Усі перелічені банки мають офіси у більшості канадських міст. Є також багато філій міжнародних банків, таких як HSBC, Citibank, J. P. Morgan Bank, Société Générale, UBS та інших.

Технологічні інновації та відкритий банкінг

У 2024 році канадські банки активно впроваджують нові технології, включаючи штучний інтелект та системи цифрової ідентифікації, що робить послуги доступнішими та безпечнішими для клієнтів. Важливою тенденцією залишається розвиток відкритого банкінгу (open banking), який дозволяє споживачам безпечно ділитися своїми фінансовими даними між різними сервісами, що в майбутньому може суттєво змінити ринок фінансових послуг.

Банківські рахунки та способи оплати в Канаді

Основні способи оплати в Канаді включають оплату дебетовими та кредитними картками, чеками, готівкою, знятою в банкоматах, та грошові перекази на та з банківських рахунків.

Банківські рахунки

Ви можете відкрити банківський рахунок у Канаді, навіть якщо у вас немає роботи і навіть якщо ви іноземець. Зазвичай потрібно особисто звернутися до банку та надати посвідчення особи, номер соціального страхування (SIN) та імміграційні документи. Вам також може знадобитися ідентифікаційна картка співробітника (employee ID card) з вашою фотографією або дебетова чи кредитна картка з вашим іменем та підписом.

Деякі банки пропонують недорогі рахунки (вартістю близько 4 CAD на місяць). Серед таких фінансових установ — BMO, CIBC, HSBC, ICBC, KEB Hana Bank Canada, Laurentian Bank, National Bank, RBC, Scotiabank та TD Canada Trust. Наприклад, RBC пропонує рахунок "Day to Day Banking" з платою в 4 CAD на місяць, а TD Canada Trust має "Minimum Chequing Account" з аналогічною вартістю.

Для онлайн-банкінгу існують безкоштовні розрахункові рахунки, доступні в деяких банках, таких як Motive Financial, Motusbank, Tangerine та Simplii Financial. Ці рахунки не вимагають щомісячної плати та надають необмежені транзакції, що робить їх популярним вибором серед тих, хто віддає перевагу управлінню своїми фінансами онлайн.

Дебетові картки

Коли ви відкриваєте рахунок у канадському банку, вам, як правило, надається дебетова картка, яку можна використовувати для оплати товарів та послуг, а також для зняття готівки. Важливим аспектом є те, що банки можуть встановлювати ліміти на зняття готівки з використанням дебетових карток. Ці ліміти варіюються залежно від банку та типу рахунку. Наприклад, ліміти на зняття готівки можуть становити від 500 CAD до 3 000 CAD на день, але в деяких випадках для преміум-клієнтів ліміти можуть бути збільшені до 5 000 CAD і вище.

Щодо комісії за використання дебетової картки, вона може залежати від типу картки та банку. Зазвичай при використанні банкоматів вашого банку комісія не стягується, але якщо ви використовуєте банкомат іншого банку або приватного оператора, можуть застосовуватися додаткові комісії. Ці комісії можуть варіюватися від 1 CAD до 9 CAD за транзакцію.

$$$

Кредитні картки

Кредитну картку також можна оформити при відкритті рахунку. Важливо зробити це якомога швидше, щоб почати кредитну історію. За допомогою такої картки ви можете отримати обмежену суму грошей у вигляді боргу для оплати товарів та послуг. Деякі банки стягують річну плату за користування певними картками. Процентні ставки за кредитними картками в Канаді зазвичай варіюються від 9.99% до 20.99% залежно від типу картки та банку. Річні плати за обслуговування можуть варіюватися від 0 CAD до понад 300 CAD залежно від обраної картки та її переваг. Вибрати кредитну картку можна за допомогою інструменту порівняння кредитних карток.

Грошові перекази

Найпопулярніші інструменти для міжнародних грошових переказів — CurrencyFair та Wise. Wise стягує комісію від 0.41% до 1.5% від суми переказу, надаючи при цьому середньоринковий обмінний курс без прихованих надбавок. CurrencyFair також залишається конкурентоспроможним, стягуючи близько 0.45% за обмін валюти, з фіксованою комісією в розмірі 3 EUR або еквівалента в місцевій валюті за кожен переказ.

Як альтернативу можна використовувати системи міжнародних переказів PayPal та Western Union. Однак їхні комісії можуть бути вищими порівняно з Wise та CurrencyFair.

Interac e-Transfer використовується для внутрішніх переказів у Канаді, але також може бути використаний для відправлення грошей за кордон через певні сервіси, такі як Western Union. Однак це не найпопулярніший варіант для міжнародних переказів через обмеження та можливі додаткові комісії.

Чеки

Чек — це письмовий «наказ на оплату», який ви підписуєте і передаєте іншій стороні як оплату. Якщо сума чека становить 1 500 CAD або менше, максимальний період утримання складає 4-5 днів, і ви можете відразу отримати доступ до перших 100 CAD, внесених за допомогою чека. Якщо сума чека перевищує 1 500 CAD, максимальний період утримання складає 7-8 днів.

Банкомати

У Канаді банкомати називаються ATMs (Automated Teller Machines) або ABMs (Automated Banking Machines). При користуванні ними можуть стягуватися такі збори: клієнтський збір (1-2 CAD), плата за доступ до мережі банкоматів (2-3 CAD) і плата за обслуговування (1-5 CAD). Якщо ви знімаєте гроші в банкоматі вашого банку, комісія зазвичай не стягується.

Кредити: види, ставки, вимоги до позичальників

Щоб отримати кредит у канадській фінансовій установі, зазвичай потрібно мати:

• кредитну історію в Канаді (за винятком випадків, коли ви подаєте заявку на отримання мікрокредиту або подаєте за спеціальними програмами);
• посвідчення особи, наприклад, карту постійного резидента;
• постійну адресу в Канаді;
• банківський рахунок;
• підтвердження рівня доходів.

Найпопулярніші види банківського фінансування включають споживчі кредити, кредитні лінії, мікрокредити та іпотечні кредити.

Споживчий кредит

При використанні споживчого кредиту (personal loan) ви позичаєте фіксовану суму і виплачуєте її протягом певного періоду часу регулярними платежами з відсотками. Споживчі кредити можуть бути забезпечені вашими активами (якщо ви не платите за кредитом, кредитор вилучає їх у вас) або незабезпеченими (в цьому випадку відсоткові ставки вищі, і кредитор може подати до суду, якщо ви перестанете платити). Споживчий кредит можна взяти на купівлю автомобіля, оплату медичних витрат, внесення першого внеску на купівлю будинку тощо.

У більшості випадків споживчі кредити видаються в розмірі від 500 CAD до 50 000 CAD на термін від 6 до 60 місяців. Річні відсоткові ставки можуть варіюватися від 6,99% до 46,96% залежно від фінансової установи, терміну та суми кредиту.

Кредитна лінія

Кредитна лінія (line of credit) — це домовленість про надання позики на обумовлену суму. Ви позичаєте у банку гроші без якоїсь конкретної мети. Такі кредити можуть бути забезпеченими або без забезпечення.

Як правило, відсоткова ставка за кредитною лінією є змінною: вона може збільшуватися або зменшуватися з часом і зазвичай нижча, ніж у кредитних карток та споживчих позик. Відсоткові ставки за кредитними лініями, як правило, нижчі, ніж за кредитними картками та споживчими позиками, і вони дійсно можуть варіюватися залежно від вашого кредитного рейтингу та фінансового профілю. У 2024 році середня ставка за забезпеченими кредитними лініями становить близько 6-7%, а за незабезпеченими — від 9% до 10%. Фінансові установи зазвичай вимагають, щоб мінімальний дохід сім'ї становив від 35 000 CAD до 50 000 CAD на рік.

Мікропозики

Мікропозики (payday loans) — це кредити в розмірі до 1 500 CAD, які видаються на короткий термін зазвичай до 62 днів під високі відсотки. Якщо ви не можете повернути таку позику вчасно, вам доведеться платити більше відсотків і зборів. Це збільшить ваш борг, і кредитор або колекторське агентство може подати до суду на вас і накласти арешт на вашу власність.

Максимальна вартість двотижневої позики в розмірі 100 CAD може варіюватися від 14 CAD до 17 CAD залежно від провінції або території.

Іпотечний кредит

Іпотечний кредит — довгостроковий кредит, який використовується для купівлі житла під заставу об'єкта нерухомості.

Мінімальний перший внесок становить від 5 до 20% залежно від вартості покупки. Терміни можуть варіюватися від кількох місяців до кількох років. Відсоткові ставки можуть бути змінними або фіксованими. Середня фіксована ставка становить 4,5%. Сукупні щомісячні витрати на житло (включаючи іпотечні платежі, податки на нерухомість та комунальні послуги) не повинні перевищувати 32% від доходу сім'ї. Однак, у деяких великих містах, таких як Торонто і Ванкувер, витрати на житло часто перевищують цей показник, що робить купівлю житла менш доступною для багатьох канадців

Чи популярні кредити серед канадців

Усі види кредитів надзвичайно популярні в Канаді. Дані Статистичного управління Канади показують, що борг середньостатистичної канадської сім'ї становить 1,76 CAD за кожен долар наявного доходу. Ця сума включає іпотечні кредити, автокредити та борги за кредитними картками.

Канада є найбільш обтяженою боргами країною серед країн "великої сімки" з точки зору співвідношення заборгованості домогосподарств і ВВП (понад 100%). Загалом, за даними Банку міжнародних розрахунків, канадці винні понад 2 трильйони CAD.

За даними Канадської іпотечної та житлової корпорації, на долю іпотеки припадає більше половини боргового тягаря канадських сімей. Загальний середній борг домогосподарств вищий у містах з дорогою нерухомістю і коливається від трохи менше 200 000 CAD до понад 500 000 CAD у Ванкувері та Торонто.

Чому важливо працювати над кредитною історією

Ви можете бути законослухняною людиною, у якої багато грошей, але для канадської банківської системи ви будете буквально невидимкою, якщо у вас немає кредитної історії в цій країні. Ваша кредитна історія в Канаді не переноситься з іншої країни, тому важливо почати її формування відразу після прибуття. Без кредитної історії канадські банки не зможуть оцінити вашу платоспроможність, що може ускладнити отримання кредитів та іпотеки.

Рекомендується почати працювати над кредитною історією, як тільки ви приїдете до Канади. Для початку оформіть одну або дві кредитні картки. Не накопичуйте борги, поки не почнете отримувати стабільний дохід. Спочатку використовуйте для купівлі товарів невеликі кредити, які ви зможете виплатити за 1-2 місяці. Коли ви знайдете постійну роботу, то зможете поступово збільшувати суму боргу.

Слідкуйте за своїм рахунком. Для цього звертайтеся до канадських кредитних бюро, TransUnion або Equifax, не рідше одного разу на рік. Мінімальний бал кредитного рейтингу — 300, максимальний — 900. Хорошим вважається рейтинг вище 660, а рейтинг між 680 і 700 дає хороші шанси на отримання кредиту за вигідними умовами.

Не забудьте про дату виписки рахунку (statement date). Це день, коли ваша кредитна компанія перевіряє поточний стан кредитної картки. Якщо на момент перевірки у вас є великий несплачений борг, ви, ймовірно, втратите кілька очок кредитного рейтингу.

Отримання нових кредитів і використання кредитної картки може вплинути на ваші бали. Щоб підтримувати високий рейтинг, дотримуйтесь порад:

• збільшення кредитного ліміту кредитної картки піде вам на користь. $2 500 CAD буде достатньо, щоб банки зрозуміли, що ви заслуговуєте на довіру і добре справляєтеся з фінансами;
• не позичайте більше 30-35% кредитного ліміту. Якщо ви позичите забагато, у банків може скластися враження, що у вас є фінансові проблеми, і це може негативно вплинути на вашу кредитну історію. Якщо ви можете вчасно погасити борг, просто збільште свій кредитний ліміт. Таким чином, ви отримаєте всі потрібні гроші, не перевищуючи ліміт;
• намагайтеся не мати кілька відкритих боргів одночасно — це може знизити кредитний рейтинг;
• не забудьте вчасно погасити борг або внести мінімальний платіж. Це треба зробити принаймні за один день до крайнього терміну оплати.